Authors Posts by Hevlin Costa

Hevlin Costa

34 POSTS 13 COMMENTS
Hevlin Costa é engenheira, pós graduanda em coaching e educação financeira pela metodologia DSOP, investidora, devoradora de livros e apaixonada por finanças e investimentos.

by -
2
corretora para investir

Você sabia que a maioria das pessoas perde dinheiro ao investir dinheiro por pura falta de atenção?

É isso mesmo. Muita gente começa a investir e, por falta de atenção e paciência, compra ações e papéis através do banco.

O problema é que elas perdem muito dinheiro com isso!

Neste artigo, você descobrirá a importância de investir através das corretoras de valores e o que você precisa avaliar para escolher a melhor corretora para seus investimentos.

Então, vamos ao conteúdo!

 

Eu preciso abrir uma conta em uma corretora de valores?

corretora de valores

As corretoras funcionam como agentes intermediários na operação de compra e venda de ativos financeiros. Pessoas físicas não podem comprar ações ou títulos do Tesouro Direto de forma direta, por isso é necessário ter esta intermediação.

Outros investimentos bancários, como CDB, LCI e LCA não precisam, necessariamente, serem realizados através das corretoras. É possível adquiri-los diretamente com o banco, mas a vantagem de investir nestes ativos pelas corretoras é que estas normalmente possuem parcerias com vários bancos grandes e pequenos, e oferecem uma grande variedade de títulos, prazos e valores.

Os bancos também funcionam como corretoras. Porém, estes cobram taxas altas para realizar estas operações, gerando custos desnecessários para o seu investimento. Além disso, no caso dos investimentos bancários em renda fixa, a maioria dos bancos grandes não oferece títulos de bancos fora da sua rede cooperada, reduzindo o número de opções para o investidor.

Além de reduzir custos, abrir uma conta em uma corretora de valores independente trará a você a facilidade de gerenciar todos os seus investimentos em um só local.

 

Critérios para Escolher uma Corretora de Valores

Para escolher a melhor corretora para você, é preciso analisar alguns fatores importantes:

1- Preço  

melhor corretora de valores para investir

Existem uma série de custos e taxas cobradas pelas corretoras de valores, e é preciso avaliar cada um com cautela antes de abrir a sua conta:

Taxas de corretagem

As taxas de corretagem são cobradas pelas operações de compra de investimentos como ações e fundos imobiliários, e, portanto, são importantes para quem investe nestes ativos financeiros.

Normalmente, as taxas de corretagem variam entre R$ 10,00 e R$ 15,00 por operação. É importante observar que algumas corretoras não cobram taxa de corretagem se houver um número mínimo de operações de compra por mês.

Outras, ainda, cobram uma % no valor investido ao invés de um valor fixo. Essa modalidade de cobrança é vantajosa para quem investe pouco dinheiro ou realiza poucas operações por mês.

Taxas de administração

As taxas de administração são cobradas para manter os seus investimentos. No caso do Tesouro Direto, a taxa de administração é anual, cobrada no momento da compra do título e a cada 12 meses da data do investimento. Existem muitas corretoras que não cobram esta taxa.

O valor comumente cobrado para investimentos no Tesouro Direto é de 0,1% a.a. até 0,3% a.a. para as corretoras independentes e 0,4% a.a. até 0,5% a.a. para as corretoras dos bancos.

À primeira vista, pode parecer que as taxas cobradas por bancos não são altas, porém se considerarmos que existem corretoras que cobram muito pouco ou são isentas, investir no Tesouro Direto pelo seu banco somente trará um custo desnecessário.  Especialmente para investimentos de longo prazo, estas taxas podem representar uma quantia grande de dinheiro.

Você pode consultar o ranking das taxas de administração cobradas pelas corretoras para o Tesouro Direto neste link: http://www.tesouro.fazenda.gov.br/tesouro-direto-ranking-dos-agentes-de-custodia

Atenção:  há uma taxa de custódia da BM&FBOVESPA de 0,30% ao ano sobre o valor dos títulos do Tesouro Direto, referente aos serviços de guarda dos títulos e às informações e movimentações dos saldos, que é cobrada semestralmente. Essa taxa é cobrada proporcionalmente ao período em que o investidor mantiver o título.

Você não precisa se preocupar com o pagamento desta taxa da Bovespa, pois as corretoras enviam mensagens quando a data de cobrança se aproxima, para que você deixe este saldo disponível na conta. Esta taxa de 0,3% a.a. é fixa, independente da corretora, e é paga diretamente para a BM&FBovespa.

Taxas de custódia

As taxas de custódia são cobradas pelas corretoras de valores mensalmente para manter os investimentos em renda variável.

O valor desta taxa varia conforme o investimento. Para investimentos em renda variável, muitas corretoras não a cobram se houver um número mínimo de negociações por mês (por exemplo, uma operação de compra de ações). Quando há cobrança, o valor pode variar entre 7 e 40 reais.

Banco (taxas de TED DOC)

Antes de enviar seu dinheiro para a conta da corretora, é importante lembrar que haverá a cobrança do TED ou DOC.

Para evitar esta taxa, existem algumas alternativas:

  • Negociar um número maior de DOC/TED gratuitos em seu banco
  • Abrir uma conta digital, na qual não há cobrança de taxas.
  • Abrir uma conta em uma corretora que possua isenção desta taxa
  • Evitar transferir quantias pequenas por vez.

A conta digital é uma excelente alternativa para evitar estas taxas. Nessa modalidade de conta corrente, você tem acesso a todo o pacote de serviços do banco que são realizados via internet banking ou nos terminais de autoatendimento. A única restrição da conta digital é a realização de saques e transferências no caixa físico. Você pode verificar se existe esta modalidade no seu banco. Atualmente, as contas digitais mais comuns são a Iconta, do Itaú e a DigiConta, do Bradesco.

Se você investe pouco dinheiro, as opções são buscar uma corretora que tenha isenção nestas taxas (como por exemplo a Easyinvest) ou guardar o dinheiro na poupança por alguns meses até ter uma quantia maior e aí sim transferir para a corretora e investir em produtos mais rentáveis.

 Taxas de Resgate

Custos para transferência dos investimentos (taxa de resgate). Muitas corretoras não cobram esta taxa.

 

2- Atendimento

corretora bolsa de valores

Apesar do preço das taxas ser um fator muito importante para escolher a melhor corretora de valores, ele não deve ser o único fator a ser levado em consideração. O atendimento ao cliente é extremamente importante, especialmente para quem está começando a investir. Existem muitas corretoras que disponibilizam ferramentas de chat ao vivo, treinamentos, consultorias, telefones e diversos outros canais de suporte ao investidor.

Antes de abrir a sua conta, envie um e-mail ou acione algum dos canais de suporte da corretora e avalie o tratamento recebido. É importante que a corretora possua um bom atendimento, assim você estará livre de dores de cabeça no futuro.

Além disso, é interessante que o site da corretora possua uma interface amigável para o usuário, para que você consiga acessar facilmente as informações que precisa.

 

3- Ferramentas Oferecidas

corretora rico

As corretoras de valores também devem disponibilizar algumas ferramentas para o investidor. Se você deseja investir no Tesouro Direto, é interessante abrir a conta em uma corretora que seja integrada ao sistema do Tesouro Nacional, para que você consiga comprar seus títulos diretamente através do site da corretora, sem precisar acessar a plataforma do Tesouro Direto. A tabela dos agentes de custódia no site oficial do Tesouro Direto mostra quais são as corretoras que possuem sistemas integrados: Clique Aqui para Acessar

 

4- Segurança

O ponto principal ao escolher a corretora de valores é a segurança. Ao investir dinheiro, os papéis e ações deverão ficar registrados sempre em seu nome e CPF. A corretora é apenas o agente intermediário, mas você é o proprietário de todos os seus investimentos. Desta forma, se a corretora falir, você não perderá seu dinheiro.

Para garantir que este registro seja feito da maneira correta, existem alguns órgãos regulamentadores destas operações:

Registro na CVM

A Comissão de Valores Mobiliários (CVM) é uma entidade vinculada ao ministério da Fazenda e sua função é fiscalizar, normatizar, disciplinar e desenvolver o mercado de valores mobiliários no Brasil. Ou seja, a CVM monitora o mercado, investiga e processa agentes de custódia (corretoras) que possuam operações fraudulentas.

melhor corretoraÉ extremamente importante que você verifique se a corretora está registrada na CVM antes de abrir a sua conta. A consulta pode ser feita neste link, basta inserir a Razão Social ou o CNPJ da corretora.

Retail Broker BM&FBovespa

corretora seguraUma informação importante para quem está começando a investir é que as corretoras não guardam os papéis e títulos adquiridos, e sim a BM&FBovespa (Antiga Câmara Brasileira de Liquidação e Custódia – CBLC).

Você pode buscar as corretoras registradas diretamente no site da BM&FBovespa através deste link:  Clique Aqui para Acessar

Para que uma corretora de valores seja confiável, ela deve seguir uma série de requisitos e indicadores operacionais.  Por este motivo, a BM&FBovespa criou o selo Retail Broker, que atesta a qualidade dos serviços prestados para os investidores. Investir em uma corretora que possua este selo é garantia de qualidade, satisfação e segurança nos serviços prestados.

As corretoras que possuem o selo Retail Broker na data de publicação deste artigo são:

corretoras tesouro direto

Você pode consultar a lista atualizada neste link

Títulos Privados de Renda Fixa: Selo CETIP Certifica

selo cetip certificaO Selo CETIP Certifica é uma certificação que comprova o registro da compra dos títulos de renda fixa privados (CDB, LCI, LCA, Debêntures, entre outros) em seu nome e CPF.

Se você deseja investir em LCI, LCA, CDB, Debêntures ou quaisquer outros investimentos de renda fixa privados através das corretoras de valores (e não diretamente com o banco emissor dos títulos), é recomendável abrir sua conta em uma corretora de valores que possua o Selo CETIP Certifica. Você pode consultar as instituições cadastradas neste link.

Corretoras para investir no Tesouro Direto

No caso do Tesouro Direto, assim como nos demais investimentos, os títulos ficarão em seu nome e CPF, e são guardados pela BM&FBovespa. Ao adquirir ou vender um título pelo site da corretora, você irá receber um e-mail da BM&FBovespa informando sobre a transação assim que ela for efetuada. Na imagem abaixo você pode conferir parte da tabela oficial, que também mostra as taxas cobradas, prazos e integração ou não com o sistema do Tesouro Nacional:

melhor corretora tesouro direto
Tabela de Corretoras do Tesouro Direto

No site do Tesouro Direto, você pode encontrar a lista completa das corretoras habilitadas: Clique Aqui para acessar.

5- Reputação

A primeira coisa que você deve fazer antes de abrir sua conta em uma corretora de valores é buscar informações sobre ela em outros sites e portais de notícias. Normalmente, corretoras com problemas na justiça e histórico de fraudes possuem um grande histórico de notícias polêmicas e reclamações.

Porém, tome cuidado com sites como o ReclameAqui. Apesar de ser uma boa fonte de informações, já vi muitas reclamações em que o cliente não soube investir corretamente e colocou a culpa na corretora.

Por fim, pergunte a pessoas que já possuem conta nestas corretoras, veja como é o atendimento e verifique se estas já tiveram algum problema.

 

Estou perdido (a), por onde começo?

 

Para facilitar a sua vida, aqui vão as 3 etapas para você escolher uma corretora de valores:

  1. Segurança: Buscar o Registro na CVM, Selo CETIP Certifica, Selo Retail Broker e informações em portais de notícias
  2. Avaliar as taxas e custos para Tesouro Direto, Ações e Títulos de Renda Fixa, conforme o tipo de investimento que você irá fazer.
  3. Testar os canais de suporte e atendimento e avaliar a interface do site como um todo.

Atualmente, eu possuo conta nas corretoras Spinelli, EasyInvest e Rico e estou satisfeita com todas elas. Além destas, também conheço pessoas que testaram e aprovaram as corretoras XP Investimentos e Socopa.

É importante ressaltar que esta não é uma recomendação direta para você abrir sua conta em qualquer uma das corretoras de valores acima, e sim apenas uma orientação com relação às corretoras mais utilizadas pelos investidores que eu conheço.

 

Como Abrir uma Conta em uma Corretora de Valores?

Agora, chegou a hora de colocar a mão na massa: abrir a sua conta na corretora.

Este processo é extremamente simples. A maioria das corretoras funcionam de maneira 100% online, ou seja, o processo é todo feito pela internet.

Para abrir a sua conta, basta entrar no site da corretora e preencher o formulário com as suas informações pessoais.

As corretoras também pedem o preenchimento de um pequeno questionário sobre seu perfil de investidor. Não se preocupe com este questionário, ele apenas irá influenciar o tipo de oportunidades de investimentos que a corretora irá enviar a você, normalmente na forma de e-mails semanais.

No momento do cadastro, ou logo após, será preciso cadastrar também a sua conta corrente pessoal, que você irá utilizar para transferir ou resgatar o dinheiro da corretora. É possível cadastrar mais de uma conta corrente, porém todas devem estar em seu nome e CPF. Por motivos de segurança, as corretoras não permitem a transferências de recursos para contas de terceiros.

Após o preenchimento do cadastro, basta enviar os documentos solicitados via e-mail, fax ou correio. Estes documentos normalmente são:

  • Ficha Cadastral e o Contrato de Intermediação Bovespa e/ou BM&F assinados;
  • Cópia simples e legível do RG ou do documento comprobatório informado no cadastramento;
  • Cópia simples e legível do CPF ;
  • Cópia simples e legível do Comprovante de Residência com data recente.

Menores de idade podem possuir conta em corretoras, e nestes casos é preciso enviar também os documentos do titular responsável.

Após o envio destes documentos, seu cadastro ficará sob análise e será aprovado dentro de alguns dias.

Assim que seu cadastro for aprovado, você já poderá enviar o dinheiro da sua conta corrente para a corretora e começar a investir.

 

Recapitulando…

Abrir a sua conta em uma corretora de valores pode parecer assustador no início, principalmente porque você estará transferindo seu dinheiro para um terreno até então desconhecido. Investir no sistema do seu próprio banco pode parecer seguro e confortável, porém saiba que você estará pagando um alto preço por isso.

Para escolher a corretora ideal para você, é importante avaliar os custos envolvidos nos investimentos, a existência de mensalidades para manter a conta ativa e os possíveis custos com transferências via TED/DOC.

Atualmente existem corretoras grandes e confiáveis no Brasil. Para ter mais segurança, é importante que você verifique o registro na CVM, busque pela corretora no sistema da BM&FBovespa, na lista de instituições financeiras do Tesouro Direto e, para investimentos em CDB, LCI e LCA, no site da CETIP.

Agora, uma dica: Você pode abrir contas em várias corretoras, conforme os tipos de investimentos. Não existe a corretora perfeita, e dependendo do investimento, uma pode ser mais vantajosa do que a outra, tanto com relação aos custos quanto a disponibilidade de consultorias e treinamentos.

começar a investir dinheiro

Começar a investir dinheiro é a melhor decisão que você tomará na sua vida, e abrir sua conta em uma corretora é o primeiro passo.

Você irá aprender muito durante este processo e , principalmente, poderá tomar suas decisões por conta própria, valorizar seu trabalho e o seu salário e atingir a independência financeira, segurança e tranquilidade para o seu futuro e o da sua família.

Não deixe esta oportunidade passar por medo de investir ou preguiça de tomar ações tão simples como abrir a sua conta em uma corretora de valores. Mas, se você está se sentindo perdido e não sabe o que fazer nem por onde começar, eu tenho uma ótima notícia: Eu posso te ajudar!

Para aqueles que não sabem investir e tem medo de tirar o dinheiro da poupança, eu criei um material completo e exclusivo, com um passo-a-passo para você fazer o seu planejamento financeiro e começar a investir, mesmo sem ter nenhum conhecimento sobre o assunto. Você pode conferir este material neste link.

Além de aprender a fazer um planejamento financeiro, organizar seu orçamento mensal, aprender sobre cada investimento, suas vantagens, desvantagens, o passo-a-passo para investir e, principalmente, como escolher os melhores investimentos para o seu dinheiro, você também terá acesso a um bônus especial que criei , com a análise completa das maiores corretoras do país  🙂 Clique Aqui e confira agora mesmo

E você, possui ou vai abrir sua conta em alguma corretora? Tem alguma dúvida sobre isso? Deixe aqui seu comentário 🙂

by -
2

Como Investir com pouco dinheiro? Esta é a pergunta que recebo todos os dias de pessoas que desejam aplicar seu dinheiro em produtos financeiros melhores que a poupança mas não sabem por onde começar.

Não há dúvidas de que a poupança é o investimento mais popular e acessível do país. Porém existem outras opções igualmente acessíveis e mais rentáveis no mercado financeiro. Inclusive, muitas vezes as pessoas recorrem aos títulos de capitalização e até a previdência privada como opções que exigem baixo investimento mensal – e na maioria das vezes não é a melhor escolha.

Neste artigo, você irá conhecer algumas opções interessantes para investir com pouco dinheiro, como o Tesouro Direto, a Bolsa de Valores e também alguns investimentos bancários que podem ser vantajosos. Mas, antes disso, é preciso entender se realmente vale a pena realizar este tipo de investimento e qual é o tipo de planejamento que deve ser feito para cada caso.

 

Vale a pena investir com pouco dinheiro?

Uma dúvida comum das pessoas é saber se realmente vale a pena investir com pouco dinheiro. Muitas vezes nos deparamos com investimentos muito rentáveis, operações milionárias na bolsa de valores e bancos cobrando acima de R$ 50 mil como investimento inicial em uma LCA.

E você, com seus R$ 50,00 ou R$ 100,00 por mês para investir (ás vezes até menos dependendo da situação), poderá mesmo entrar no mercado financeiro?

como investir com pouco dinheiro

Na realidade, as únicas restrições para quem quer investir com pouco dinheiro são o investimento inicial exigido e uma característica importante dos investimentos que irei falar ao final deste artigo (então continue lendo!)

O investimento inicial exigido é importante principalmente para investimentos em bancos privados, como os CDBs, as LCIs e LCAs. Dependendo dos títulos oferecidos e da rentabilidade, este valor pode ultrapassar os 5 dígitos. Muitos bancos possuem títulos com menor investimento inicial, como o Banco do Brasil, que vez ou outra oferece CDBs a partir de R$ 1.000,00, mas normalmente com menores rentabilidades.

Por outro lado, existem outros investimentos que não possuem valor mínimo inicial, ou exigem um valor baixo, tão baixo quanto R$ 30,00. Será então que vale a pena investir essa quantia?

A verdade é que não importa o valor do investimento, o principal ponto a ser considerado é o poder dos Juros Compostos. Ao investir seu dinheiro, este irá render juros sobre juros, e a longo prazo um pequeno investimento pode virar uma enorme bola de neve. O segredo para quem tem pouco dinheiro para investir é focar no médio e longo prazo. É possível conseguir uma aposentaria milionária investindo apenas R$ 100,00 por mês, desde que você possua disciplina e foque no longo prazo.

Se você não acredita em mim, vamos aos números:

  • Se você investir R$ 100,00 por 10 anos a uma taxa de 0.8% a.m., você terá:

R$ 20.021,75, sendo R$ 12.000,00 investidos e R$ 8.021,75 somente em juros

Vamos aumentar o prazo.

  • Supondo que você é um jovem de 21 anos começando a sua carreira profissional, e quer investir R$ 100,00 para a aposentadoria, aos 65 anos. Ao final do período, com a mesma taxa do exemplo anterior, você terá:

R$ 827.097,17 sendo R$ 52.800,00 investidos e R$ 774.297,17 ganhos em juros.

Viu só? Se você começar cedo, com R$ 100,00 por mês, ao se aposentar irá ganhar mais de R$770 mil somente em juros!

Claro, este é um cálculo simples, não considerei a inflação e os impostos, e na prática o valor será um pouco menor que esse… mas mesmo assim são quantias impressionantes!

Se considerarmos que provavelmente no futuro você conseguirá investir mais do que R$ 100,00, o tempo para atingir valores altos será reduzido drasticamente. E com planejamento financeiro e disciplina, é perfeitamente possível.

O que eu quero mostrar a você neste tópico é que você pode ganhar dinheiro com juros, pois o dinheiro estará trabalhando para você. Mesmo se considerarmos períodos pequenos como poucos anos, qualquer quantia investida irá gerar ganho de capital em juros compostos – um dinheiro que você não precisou trabalhar para conseguir.

Então, vale sim muito a pena investir com pouco dinheiro. Mas também existe outro ponto a ser considerado aqui: afinal de contas, por qual motivo você está com pouco dinheiro para investir??

Isso nos leva a uma profunda reflexão… que é o que iremos discutir no próximo tópico.

 

Uma Importante Consideração…

Antes de revelar a você as opções para investir com pouco dinheiro, é preciso ter certeza se esta realmente é a solução para o problema.

Antes de qualquer coisa, é preciso entender dois pontos principais:

  • Para quê você quer investir seu Dinheiro
  • Por qual motivo você está com pouco dinheiro para investir hoje

como ter mais dinheiro para investir

A resposta da primeira pergunta é importantíssima, pois, como sempre bato nesta tecla, é preciso ter um planejamento financeiro e saber quais são os objetivos para o seu dinheiro.

Todos nós sabemos que é importante investir, que precisamos garantir o futuro… Mas mas qual é , exatamente, o seu planejamento para garantir este futuro?

Como você quer ter esta segurança financeira?

Quanto dinheiro representaria esta segurança? 3x o seu salário? R$1 Milhão?

Você consegue visualizar , em um futuro próximo, ter mais dinheiro para investir? E em um futuro a médio prazo?

Se você não consegue visualizar esta melhora, quais são os motivos?

O que você pode, e está disposto(a) a fazer para atingir este objetivo?

É importante ter em mente que investimentos para o futuro e para a realização de sonhos não são apenas financeiros. O dinheiro é uma parte importante na nossa vida, e conseguimos traduzir muitas coisas em valores monetários, mas para garantir o futuro e realizar nossos sonhos, existem também outros caminhos.

Se hoje você tem pouco dinheiro para investir, é porque sua renda e seus gastos não permitem poupar uma quantia maior. E aí entram dois fatores:

  • O quanto você ganha
  • O quanto você gasta

É preciso refletir se o motivo de precisar investir pouco dinheiro é devido aos gastos que você não consegue (ou não tentou) reduzir ou se é devido á sua renda. Já adianto: na esmagadora maioria dos casos é a primeira opção. Sendo assim, é preciso criar ou reavaliar o orçamento mensal e o seu planejamento financeiro.

O segundo caso, que é relativo á renda, ocorre principalmente com jovens em início de carreira profissional. Muitas vezes quando saímos da escola ou da faculdade e adentramos no mercado de trabalho, começamos com salários mais baixos. Você precisa avaliar se não seria vantajoso usar parte deste dinheiro poupado para investir também na sua  educação e qualificação profissional.

Vejo muitos jovens cometerem este “erro”. Coloquei entre aspas porque ele não é exatamente um erro, e sim uma falta de prioridades. Se você é um estagiário, aprendiz, possui algum cargo júnior, bolsista ou está ainda nos primeiros anos da sua vida profissional e por este motivo ganha pouco e não tem muito dinheiro para investir, pode ser uma boa ideia usar parte do dinheiro poupado para investir em qualificações profissionais como cursos, faculdade, pós graduação e cursos de idiomas para conseguir cargos melhores no futuro .

Vale frisar que é interessante começar a investir desde cedo, porém você pode, e deve, separar uma parte do dinheiro poupado para investimentos não financeiros.

O objetivo principal deste tópico é mudar a sua forma de enxergar a situação: o problema não é encontrar opções para investir com pouco dinheiro, e sim encontrar formas para poder investir mais dinheiro hoje e, principalmente, no futuro.

Agora, tendo isso em mente, vamos finalmente conhecer as opções de investimentos com pouco dinheiro.

 

Invista a partir de R$ 30 Reais no Tesouro Direto

Uma opção segura e rentável para quem quer investir com pouco dinheiro são os títulos públicos emitidos pelo Tesouro Nacional, conhecido como Tesouro Direto.

O Tesouro Direto permite aplicações a partir de 1% do valor nominal do título ou apenas R$ 30,00, prevalecendo o maior valor. Observe que é realmente um valor muito acessível para quem tem pouco dinheiro para investir.

As principais vantagens do Tesouro Direto são a alta rentabilidade, segurança (inclusive, ele é mais seguro que a própria poupança), variedade de títulos, prazos e rentabilidades e a facilidade para investir.

Para aprender mais sobre o Tesouro Direto, leia os artigos que já publiquei sobre este investimento:

Além do Tesouro Direto, existem outras opções melhores que a poupança dentro da renda fixa, como o CDB, LCI e LCA.

 

CDB, LCI e LCA também são opções

Apesar das melhores rentabilidades destes investimentos estarem relacionadas a altos investimentos iniciais, alguns bancos oferecem títulos a partir de R$ 1.000,00. Nestes casos, é preciso pesquisar, dentro do seu próprio banco ou em outros bancos se você tiver conta em uma corretora de valores.

Mas, fique atento(a): muitas vezes os bancos não revelam os valores das taxas e impostos , especialmente no caso dos CDBs. Alguns inclusive podem render menos que a poupança.

Se você deseja uma recomendação pessoal, acredito que o Tesouro Direto seja mais vantajoso do que estes títulos privados para quem tem pouco dinheiro.  Porém não podemos descartar estas opções.

Além da renda fixa, existe a possibilidade de investir na bolsa de valores com pouco dinheiro, basta escolher a estratégia correta. É sobre isso que irei discutir no próximo tópico.

 

Como Investir na Bolsa de Valores com Pouco Dinheiro

Muitas pessoas enxergam a bolsa de valores como um ambiente somente para ricos. Operações milionárias acontecem todos os dias, isso é verdade, mas é possível ter uma carteira diversificada na bolsa de valores com pouco dinheiro, basta saber escolher os papéis corretos.

A recomendação dos especialistas para ter uma carteira segura, rentável e diversificada na bolsa de valores, é investir em 60 ou mais ações de empresas diferentes, ou 10 empresas, para uma carteira minimamente diversificada.

O problema é que, se considerarmos os custos de corretagem (cerca de R$ 10,00 por operação), é recomendável investir pelo menos R$ 1.000,00 em cada operação, para que os custos não prejudiquem completamente a rentabilidade dos papéis. Logo, se você investir o mínimo recomendado, irá precisar de R$ 10.000,00. Para quem ficou feliz com os R$ 30,00 do Tesouro Direto, R$ 10 Mil na bolsa parece inviável, não é?

Uma excelente opção para quem quer investir na bolsa de valores com pouco dinheiro são os ETFs. Estes papéis são fundos de índice negociados diretamente na Bovespa, e cada fundo investe em vários papéis ao mesmo tempo.

Os ETFs funcionam como fundos de investimento, porém possuem taxas menores que os fundos oferecidos pelas instituições financeiras. A rentabilidade do ETF sempre irá espelhar algum índice do mercado.

Por exemplo, o ETF Bova11 espelha o índice Ibovespa, que mede a rentabilidade das ações mais negociadas em bolsa. Ao comprar este ETF, é como se o investidor estivesse comprando as 60 ações que compõem o índice em questão.

A grande vantagem de investir em ETFs é que você terá uma carteira de ações diversificada com pouco dinheiro e somente precisará acompanhar o índice de mercado que o fundo espelha.

Outra opção são os fundos de renda variável oferecidos por bancos e corretoras, porém é preciso prestar muita atenção para as taxas cobradas e o valor mínimo inicial exigido.

Recapitulando…

Apesar do que muita gente acredita, investir dinheiro não é coisa de gente rica, e é perfeitamente possível investir com pouco dinheiro de maneira segura e rentável.

Existem investimentos melhores que a poupança que permitem aplicações iniciais de R$ 30,00 como o Tesouro Direto. Outras opções são os títulos bancários e a própria bolsa de valores através dos ETFs.

Os pontos principais para quem quer investir com pouco dinheiro é prestar atenção à quantia mínima exigida pelas instituições e aos custos da operação, principalmente na bolsa de valores.

Para finalizar, lembre-se que a questão principal é avaliar como estão as suas finanças e o que te impede, hoje, de investir quantias maiores e atingir seus objetivos mais rapidamente.

Espero que tenha gostado do artigo 🙂

Deixe aqui seu comentário e compartilhe o conhecimento com seus amigos!

 

by -
2
melhor investimento para render mais

Muitas pessoas me perguntam qual é o melhor investimento hoje, baseado na situação política e econômica do país. Além disso, todos os dias recebo perguntas do tipo:

– Hevlin, tenho R$ X, qual é o melhor investimento para mim?

– Quero comprar um imóvel, como investir meu dinheiro?

A verdade é que essa pergunta não possui, e nunca possuirá, uma resposta óbvia ou universal. Seu gerente de banco poderá até sugerir algumas opções, mas muito provavelmente serão produtos do próprio banco, pois ele possui metas a bater, e afinal de contas vender serviços a você é o ganha pão dele.

Participo de muitos grupos sobre finanças, dinheiro e economia e é muito comum surgirem tópicos todos os dias com esse tipo de dúvida, e com várias pessoas sugerindo e tentando ajudar nas respostas. Isso é ótimo, promove uma boa integração entre os membros, mas para que isso seja algo realmente benéfico, cada um deveria saber os requisitos para escolher o melhor investimento hoje para si mesmo, sem depender da ajuda de ninguém.

Pedir conselhos é algo normal e poderá te ajudar, mas no final das contas quem correrá o risco de seguir essas recomendações será você e o seu dinheiro. Portanto, o melhor caminho é aprender como investir dinheiro por si só e utilizar as dicas e recomendações das pessoas (inclusive as minhas!) como opções a serem avaliadas. No final, a decisão deverá ser sua e tomada de maneira consciente.

Neste artigo você irá entender alguns pontos importantes que devem ser levados em consideração antes de investir seu dinheiro, para que você consiga avaliar de maneira mais estruturada as opções que existem no mercado financeiro e adequá-las a sua realidade.

Então, vamos ao conteúdo!

 

O Maior erro dos Investidores Iniciantes

O principal erro de quem está começando a investir é buscar a rentabilidade acima de tudo. Muitas vezes as pessoas querem comparar os investimentos baseado somente no quanto eles irão render ao longo do tempo, porém isso é um erro.

melhor investimento hoje

Além da rentabilidade, os investimentos possuem custos e riscos atrelados que devem ser considerados. Todos estes fatores devem estar de acordo com os seus objetivos e o seu planejamento financeiro.

Por exemplo, de nada adianta investir em um Tesouro IPCA que rende 7% acima da inflação (por sinal, uma excelente rentabilidade), se você corre o risco de precisar do dinheiro antes do prazo.   Nem comprar ações na Bolsa de Valores só porque estão baratas.

Além dos prazos, há também os custos de corretagem, taxas e impostos. E, por fim, existe também o tempo e energia gastos para realizar estes investimentos.

Principalmente para quem quer escolher o melhor investimento a curto prazo, se este tempo for inferior a 6 meses e você não possuir uma conta em corretora ou nunca investiu, pode ser mais vantajoso simplesmente deixar este dinheiro na poupança. Para valores e prazos pequenos, mesmo o Tesouro Direto possuindo ótimas taxas, no final das contas a pequena diferença na rentabilidade pode não compensar todo o esforço do investimento.

Com isso, não estou dizendo que você não deveria investir pouco dinheiro a prazos inferiores a 6 meses, e sim que você deverá avaliar o custo/benefício desta operação. Muitas vezes a ânsia de investir a todo custo pode trazer prejuízos, especialmente para quem pulou o requisito principal para investir dinheiro corretamente: o planejamento financeiro.

 

 Como investir meu Dinheiro Corretamente – O Planejamento Financeiro

Para investir com segurança e rentabilidade, é preciso, acima de tudo, ter um planejamento financeiro. Não adianta saber tudo sobre mercado financeiro se as suas finanças não estão equilibradas e se você não tem um plano definido para aquele dinheiro.

melhor investimento para render mais

Este é um erro comum das pessoas, que acabam tomando decisões precipitadas e como consequência acabam arcando com prejuízos e desistem do mercado financeiro.

Para saber qual é o melhor investimento hoje, você precisará saber primeiro qual é o objetivo para este dinheiro.  Defina seus objetivos, prazos e valores e com base nestes dados, selecione as opções de investimento à sua disposição.

O segundo passo é definir o seu perfil de investidor. De nada adianta buscar a melhor rentabilidade se você não consegue dormir à noite devido à preocupação com o seu dinheiro e as oscilações de mercado.

Por fim, você deverá estudar sobre os investimentos, entender como eles funcionam, seus custos, riscos, vantagens e desvantagens. Com todas estas informações será possível avaliar com maior clareza e certeza qual é a melhor opção para você.

Se você ainda tem dúvidas sobre este assunto, leia o artigo “Como Investir Dinheiro – O Guia Definitivo para Iniciantes”

 

Descubra qual é o Melhor Investimento Hoje – A Mídia e o Sensacionalismo

Um ponto importante para quem deseja investir corretamente é aprender a filtrar as notícias da mídia e dos portais de notícias.

melhor investimento 2016

O mercado varia todos os dias, a economia é cíclica, e a preocupação diária de acompanhar esse mundo louco não é para qualquer um. Existe muitas pessoas, traders profissionais, que fazem isso, mas para o investidor iniciante, este excesso de informação atrapalha e até assusta.

Não invista baseado em notícias de jornal, pois muitas manchetes são sensacionalistas e muitas das recomendações dos grandes portais não vão levar em consideração o seu perfil de investidor e seus objetivos financeiros.

Não é preciso se preocupar em escolher o melhor investimento hoje tendo como base a variação diária da bolsa de valores ou das taxas de câmbio.  Para que os resultados destas notícias afetem você, é preciso ter uma visão geral da situação econômica, como por exemplo o período atual, em que o Brasil possui alta inflação e altas taxas de juros, o que torna os investimentos em renda fixa como LCI, LCA e Tesouro Direto, extremamente atrativos.

Mas, acima de tudo, estes investimentos devem levar em consideração o seu planejamento. Se de acordo com seu perfil e seus objetivos financeiros, existe a opção de investir na renda fixa, aí sim você poderá avaliar estas notícias do mercado para escolher um bom investimento. Caso contrário, elas só irão atrapalhar.

Outro ponto importante é que as notícias econômicas costumam ser situadas em dois extremos – o otimismo exagerado e o pessimismo crônico. Atualmente estamos passando por uma onda de pessimismo que deve ser avaliada com cautela, especialmente no que se refere aos investimentos.

Um exemplo simples é a preocupação com o Tesouro Direto. Com as denúncias de corrupção, notícias sobre impeachment e escândalos do governo, muita gente acha que investir em títulos públicos não é uma boa opção. Mas, apesar das taxas e valores dos títulos serem influenciadas pelos acontecimentos, eles continuam sendo os títulos mais seguros do país. Além disso, os bancos e empresas investem boa parte do seu capital em títulos do governo, então se ocorrer algum calote, o país inteiro irá falir.

E, convenhamos, se o país falir não é a sua poupança que irá continuar “de pé”. Muito menos o dinheiro guardado embaixo do colchão, pois muito provavelmente o poder de compra dele será todo corroído pela inflação.

Com isso, quero dizer que você não deve ficar paranoico com as notícias que aparecem por aí. Nem animado demais em ondas de otimismo. Investir corretamente significa ter equilíbrio, uma carteira diversificada e um bom planejamento financeiro, não existem segredos.

 

Conclusão

Neste artigo, falei sobre alguns pontos polêmicos e erros comuns que vejo os investidores iniciantes cometendo. A moral da história é jamais depender de ninguém. Busque conhecimento, aprenda sobre os investimentos e tome suas decisões com consciência.

Se você quiser saber como aprendi a investir, leia este artigo em que eu falo um pouco sobre a minha experiência pessoal.

Utilize as dicas de profissionais, colegas e da mídia de maneira racional e crie um leque de opções para si mesmo – a escolha do melhor investimento hoje só poderá ser feita por você, tendo sempre como base o seu planejamento financeiro e o seu perfil de investidor.

Espero que tenha gostado do artigo, não se esqueça de deixar seu comentário e compartilhar com os amigos!

 

by -
0

O Tesouro Direto atualmente é o investimento mais seguro do país, e também o mais indicado para iniciantes. Apesar do alto grau de segurança, boa rentabilidade e facilidade de investir, também é possível perder dinheiro com os títulos públicos se você não souber o que está fazendo.

Muitos leitores aqui do blog me procuram para tirar algumas dúvidas, e percebi que muitas delas se repetiam. Percebi também que as pessoas tomavam algumas decisões sem considerar fatores importantes sobre os investimentos.

É perfeitamente possível investir no Tesouro Direto com pouco dinheiro e quem está começando do zero pode investir com relativa tranquilidade, porém é preciso prestar atenção a alguns fatores importantes para não perder dinheiro.

A falta de organização, não prestar atenção aos custos envolvidos e investir sem ter um planejamento financeiro são as principais causas de fracasso não só no Tesouro Direto, mas também em todos os investimentos. Aprender como investir dinheiro muitas vezes é o menor dos problemas de quem está começando. O principal é ter consciência, objetivos claros e a mentalidade correta.

Neste artigo, você irá entender alguns dos principais fatores a serem analisados antes de investir no Tesouro Direto. O primeiro deles, e também o mais importante, é fazer um planejamento financeiro.

Se você tiver alguma dúvida sobre o Títulos Públicos  fique à vontade para perguntar nos comentários dos artigos. Mas, antes disso, leia o F.A.Q. presente no próprio site do Tesouro Direto neste link.

Então, vamos ao conteúdo!

Faça um Planejamento Financeiro

Quando estamos começando a investir, é realmente muito difícil escolher qual é o melhor investimento. Ficamos perdidos, sem saber por onde começar. Eu sei como é isso. O fato é que o primeiro passo dificilmente é descobrir o melhor investimento – porém é aqui que a maioria das pessoas começa. Será que você está cometendo este erro também?

planejamento financeiro investir

A verdade é que o primeiro passo para escolher a melhor aplicação para investir seu dinheiro é fazer um planejamento financeiro. Sim, estou batendo novamente nesta tecla! Mesmo nos títulos do Tesouro Nacional, que são extremamente seguros, é possível perder dinheiro se você não investir corretamente.

O principal erro para quem está começando a investir no Tesouro Direto é escolher um título baseado na rentabilidade, sem fazer um planejamento financeiro. Ou então simplesmente investir em algum título que outras pessoas recomendaram, sem analisar a fundo se ele realmente é adequado para você.

Fazer um planejamento financeiro é necessário para que você não perca dinheiro resgatando o título antes do prazo. Existe também o custo de oportunidade, que acontece quando você não utiliza o potencial máximo do investimento e acaba deixando de ganhar mais dinheiro.

No caso do Tesouro Direto, existem 3 problemas que podem ocorrer caso você não faça um planejamento antes de investir:

– Pagar IOF

Se você investir e precisar resgatar o dinheiro por um período inferior a 30 dias da data da compra, irá pagar alíquotas muito altas de IOF. Você irá perder toda a rentabilidade daquele mês. Não é uma perda tão drástica e preocupante, porém se considerarmos todo o trabalho que você teve para investir, e até possíveis gastos com DOC/TED do seu banco para a corretora, foi tempo jogado no lixo!

IOF Tesouro Direto
Tabela Regressiva de IOF no Tesouro Direto

– Resgatar o papel em prazos muito curtos

A alíquota de imposto de renda é maior para investimentos inferiores a 2 anos. Sendo assim, se você precisar resgatar o título público antes deste prazo, irá pagar mais imposto sobre os rendimentos.

Este imposto maior pode tirar algumas vantagens do Tesouro Direto, e no final das contas a rentabilidade poderá ser menor do que outros investimentos.

Por isso, é importante fazer um planejamento e no caso de investimentos para prazos menores de 2 anos, analisar muito bem se o Tesouro Direto é realmente uma boa opção para você. Normalmente, o Tesouro Selic é indicado para estes casos, mas é preciso avaliar também outras opções atrativas como CDBs e principalmente LCIs e LCAs.

– Precisar retirar o dinheiro investido no mesmo dia

Isso não representa necessariamente uma perda de dinheiro, e sim um atraso no recebimento, e é importante saber também.

As operações de venda dos títulos públicos são realizadas somente em dias úteis. Normalmente demora entre 1 a 2 dias úteis para a transação ser completada e o dinheiro depositado na conta da sua corretora. Você pode enviar a ordem de venda em qualquer horário, mas o sistema só irá processar a transação em dias úteis.

Depois, você precisará transferir o dinheiro da corretora para o seu banco, e isso também poderá demorar alguns dias úteis dependendo do tipo da transferência. Logo, em situações de emergência, o dinheiro não estará disponível imediatamente.

Portanto, se você está aplicando a sua reserva de emergência no Tesouro Direto, é recomendável não investir todo o dinheiro, e sim deixar uma parte na poupança. Caso ocorra alguma emergência e você precise do dinheiro no mesmo dia, poderá sacar a parte que está na poupança no seu próprio banco, enquanto aguarda o processo de venda dos títulos públicos.

Outro problema comum que ocorre com pessoas que não fazem um planejamento financeiro antes de investir é precisar do dinheiro antes do prazo de vencimento do investimento, que é o que irei explicar no próximo tópico.

 

Não Realize o Resgate Antecipado

Sem um planejamento financeiro, você corre o risco de investir em títulos de prazos muito longos e precisar do dinheiro antes deste tempo acabar. Esse é o pior cenário possível, e é quando as pessoas realmente perdem dinheiro. Este assunto é tão importante que resolvi separar um tópico somente para ele.

vale a pena investir no tesouro direto

Ao realizar um resgate antecipado no Tesouro Direto, você não irá receber a rentabilidade contratada quando comprou, e sim o valor de mercado do título na data da venda.

Isso significa que, caso o valor de venda esteja menor do que o valor do seu dinheiro investido acrescido dos juros até aquela data, você poderá perder dinheiro. Em prazos curtos o valor de venda poderá ser, inclusive, menor do que a quantia que você investiu.

Esta variação nos preços de compra e venda vem da mudança constante nas taxas de juros da economia, e o Tesouro Direto acompanha estas flutuações.

Portanto, ao comprar títulos prefixados e o Tesouro IPCA, é extremamente recomendável mantê-los até a data de vencimento. A única exceção é o Tesouro Selic, que possui rentabilidade pós-fixada e pode ser resgatado antes do prazo sem sofrer este tipo de penalidade.

Uma coisa importante que preciso destacar neste tópico é que, assim como é possível perder dinheiro resgatando o título antes do vencimento, também é possível ganhar com isso. O valor de venda pode ser maior do que a rentabilidade que você adquiriu, e vendendo antes do prazo você poderá ter lucros muito superiores, chegando aos patamares de 25% ao ano.

A boa notícia é que é possível prever com uma precisão razoável quando ocorrerá estas subidas e descidas dos preços.

Existem estratégias avançadas de investimento no Tesouro Direto que são puramente baseadas em comprar e vender os títulos antes do prazo para ganhar mais dinheiro. E a vantagem é que é uma operação extremamente segura, pois caso você cometa algum erro, basta carregar o título até o vencimento.

Esta é, inclusive, a estratégia que eu uso nos meus investimentos. Ela se baseia na avaliação de alguns indicadores econômicos que influenciam nas taxas do Tesouro Direto, e assim eu posso saber se o valor do título irá cair ou subir. Não é necessário ter grandes conhecimentos de economia e finanças, e você irá analisar estes indicadores apenas uma vez a cada três meses. Caso você tenha interesse nesta estratégia avançada, clique aqui e conheça o método.

 

Aprenda a Usar a Calculadora do Tesouro Direto

Outro erro comum dos investidores é utilizar incorretamente a calculadora do Tesouro Direto, principalmente ao comparar títulos Prefixados com o Tesouro IPCA. Não se preocupe se você já cometeu este erro, é comum. Ao realizar simulações na calculadora, muitas vezes o resultado são diferenças na rentabilidade líquida dos dois títulos.

Na verdade, esta diferença pode existir, porém você precisa analisar se fez o cálculo correto. O fato de uma parte da rentabilidade do Tesouro IPCA corresponder ao valor da inflação pode induzir as pessoas ao erro.

tesouro ipca inflacao

Para poder comparar um Tesouro Prefixado e um Tesouro IPCA, é necessário descontar a inflação do Tesouro Prefixado também. Só assim você conseguirá comparar as duas taxas. E isso também vale para a calculadora do Tesouro Direto. Dependendo do valor que você escolher para a inflação, a rentabilidade líquida do Tesouro IPCA será diferente.

O Tesouro Prefixado tem a característica de ter uma rentabilidade bruta constante, válida até a data de vencimento. Se a inflação estiver alta, a rentabilidade líquida será menor. Logo, o valor que seu dinheiro irá render acima da inflação (que na prática é o que realmente importa), irá variar com o tempo.

Já no Tesouro IPCA a inflação está contida no título, então a rentabilidade líquida é constante. Seu dinheiro sempre irá render aquela mesma porcentagem contratada acima da inflação.

Neste caso, é preciso avaliar os seus objetivos financeiros e a situação econômica do Brasil, e não puramente as rentabilidades. O pagamento dos juros é diferente para os títulos, então não é uma boa ideia realizar esta comparação sem considerar outros fatores.

Em geral, para investimentos de prazos longos, é interessante proteger o dinheiro da inflação. Entretanto, em épocas de inflação baixa, o Tesouro Prefixado pode ser uma excelente opção. Na realidade, para escolher o título que irá resultar na melhor rentabilidade para você, será necessário analisar muitos fatores. Tomar uma decisão somente com base em uma simulação numérica não é a melhor opção. É preciso primeiro estudar sobre os títulos e avaliar a sua situação atual.

 

Verifique as Taxas Bancárias

Muitas pessoas procuram o Tesouro Direto como um meio de investir mensalmente, para substituir a poupança. Especialmente para quem tem pouco dinheiro, investir quantias baixas mensalmente é uma excelente estratégia para garantir grandes ganhos no futuro. Porém, se isso não for feito com planejamento, existe uma possibilidade muito grande de perder dinheiro.

Quem deseja investir mensalmente no Tesouro Direto, ou quer investir com pouco dinheiro, é preciso analisar cuidadosamente as taxas bancárias envolvidas.

tesouro direto taxas

Ao escolher uma corretora para investir em títulos públicos, sempre confira qual é o banco da conta depósito da corretora. Existe uma cobrança padrão de R$ 10,00 a R$15,00 para transferências TED/DOC, então dependendo da quantia que você irá transferir, este poderá ser um custo muito alto.

Por exemplo, você pode investir R$30,00 por mês, mas irá pagar R$ 10,00 somente para poder transferir o dinheiro. Evitar este custo é muito importante!

Para evitar este custo, basta escolher uma corretora cuja conta depósito seja no mesmo banco que o seu, assim você será isento desta taxa. Esta informação pode ser encontrada no site da corretora, e você também pode entrar em contato via e-mail ou telefone e perguntar. Outra opção é abrir uma conta digital, que também não cobra taxas de transferência entre bancos. Por fim, verifique se sua conta possui alguma cortesia na quantidade de TED/DOC gratuitos.

 

 

Conclusão

Investir no Tesouro Direto é excelente no momento econômico atual, para proteger seu dinheiro da inflação e ganhar com a alta dos juros. Porém não é possível investir sem estudar e aprender como as regras funcionam e sem ter um planejamento financeiro adequado.

Outro fator importante que você entendeu neste artigo são os custos envolvidos. Muitas vezes o investimento é bom, com rentabilidade interessante, porém existem algumas taxas que os investidores esquecem de considerar, por não estarem diretamente ligadas ao investimento em si. O maior exemplo são as taxas bancárias e da corretora, que precisam ser analisadas cuidadosamente para que você possa escolher a melhor estratégia.

Espero que este artigo tenha aberto a sua mente para os fatores de análise dos investimentos, mesmo no caso de títulos simples como o Tesouro Direto. As questões analisadas aqui são válidas também para outros tipos de investimentos.

Se você deseja ser um investidor de sucesso, sempre deverá pensar fora da caixa e analisar cuidadosamente suas opções. Porém esta análise não deve ser encarada como um obstáculo. Lembre-se: você estará perdendo mais dinheiro se não investir!

Para aprender sobre os outros investimentos, leia os artigos que já escrevi sobre Bolsa de Valores, CDB, LCI/LCA e também o artigo geral, em que ensino como investir dinheiro.

Se você deseja aprender de maneira mais rápida, com um passo-a-passo detalhado, confira o Curso Aprenda a Investir.

Espero que tenha gostado do artigo! Não se esqueça de deixar seu comentário e compartilhar o conteúdo com seus amigos.

by -
0

[et_pb_section admin_label=”section”][et_pb_row admin_label=”row”][et_pb_column type=”4_4″][et_pb_text admin_label=”Texto” background_layout=”light” text_orientation=”left” use_border_color=”off” border_color=”#ffffff” border_style=”solid”]

O monstro das dívidas é uma figura comum na vida de muitas pessoas. Passar as noites preocupado com as contas para pagar sem saber por onde começar é o pior pesadelo de mais da metade dos brasileiros. Muitas vezes o salário acaba na mesma semana do pagamento e a pessoa não sabe como sair do vermelho. Tudo isso causa muito stress e sofrimento.

estou endividado

O importante é saber que é possível sair das dívidas. Por piores que elas possam parecer, existe uma luz no fim do túnel. Basta que haja a orientação correta, uma dose de organização e a vontade real de sair do ciclo vicioso das dívidas e parcelamentos.

Neste artigo, você irá aprender a diferença entre os tipos de dívidas, e como se organizar para pagá-las da maneira correta. Organizei o conteúdo de maneira clara e direta, para que você consiga tomar este artigo como base para reorganizar a sua vida financeira.

Espero que goste do conteúdo!

Dívidas Controladas x Descontroladas

Você sabia que nem toda dívida precisa ser quitada rapidamente?

como sair do vermelho

Vejo muitas pessoas que possuem dívidas de parcelamentos, financiamentos, empréstimos e cartão de crédito e não sabem por onde começar a pagar. Neste tópico, você irá aprender como separar suas dívidas em categorias e como escolher as suas prioridades.

Existem basicamente dois tipos principais de dívidas: as controladas e as descontroladas.

As dívidas controladas são os pagamentos de longo prazo, planejados e que cabem em seu orçamento mensal.

Exemplos de dívidas controladas são os financiamentos de carros e imóveis. Se houvesse um planejamento financeiro prévio, estas dívidas não existiriam, porém agora que elas já foram adquiridas, não é necessário realizar sacrifícios monstruosos para quitar, contanto que elas estejam dentro do seu planejamento financeiro e do orçamento mensal pessoal ou familiar.

Por exemplo, utilizar o 13 salário para adiantar parcelas de financiamento de imóveis não é uma boa ideia. O mais indicado é utilizar este dinheiro para pagar as contas de início de ano ou simplesmente investir para garantir a aposentadoria ou a realização de um sonho no futuro.

Muitas vezes as taxas de juros que você supostamente ‘’economiza’’ adiantando parcelas que venceriam daqui a 15 anos são menores do que o ganho que você teria investindo seu dinheiro hoje!

Por isso é importante aprender como sair do vermelho da maneira correta.

Por outro lado, as dívidas descontroladas são extremamente perigosas. Tratam-se de dívidas relacionadas a empréstimos, atrasos em cartões de crédito e cheque especial, que possuem taxas de juros extremamente altas e devem ser quitadas o mais rápido possível.

Inclusive, aquele dinheiro que você emprestou de um parente também entra aqui, ok?

Este tipo de dívida pode não representar grandes perdas em termos de juros, porém é um desgaste psicológico adicional que pode ser facilmente eliminado.

Portanto, você deverá colocar no papel e classificar todas as suas dívidas, independentemente do valor. Aqui entram as parcelas do cartão de crédito, cheque especial, contas atrasadas, empréstimos, financiamentos e qualquer dinheiro que tenha sido emprestado.

Isso nos leva ao próximo tópico, que irá mostrar qual é o primeiro passo para você sair do vermelho e se livrar das dívidas.

Como Sair do Vermelho? Dê o Primeiro Passo!

O primeiro passo para sair do vermelho e se livrar das dívidas é tomar a iniciativa de reunir todas estas contas, parcelas e pagamentos em atraso.

como se livrar das dívidas

Separe um tempo para isso.

1- Procure e imprima todos os contratos de empréstimos, financiamentos, carnês de pagamento e parcelamento de compras e os extratos dos seus cheques e cartões.

Verifique tudo o que estiver em atraso.

2- Faça também um diagnóstico financeiro.

Durante um mês, você irá anotar todas as suas despesas e gastos, desde a bala de 10 centavos até a parcela do seu imóvel. Este diagnóstico irá servir para você ter uma ideia de quanto dinheiro por mês poderá usar para pagar estas dívidas sem comprometer outras contas da casa.

Para mais informações sobre como economizar dinheiro e como fazer um planejamento financeiro, consulte este artigo e este aqui também.

Após realizar seu diagnóstico financeiro e colocar no papel todas as suas dívidas, é hora de organizá-las.

3- Organize suas dívidas pelo nome, valor das parcelas (quando houver), valor total e taxa de juros mensal.

O mais importante nessa organização é saber o valor total devido e a taxa de juros envolvida. Você irá se surpreender com o valor de algumas taxas, principalmente de cheque especial e cartão de crédito. Este valor pode ser encontrado no contrato do seu cartão ou via internet banking. Caso não consiga encontrar, ligue para a central de atendimento ou vá ao seu banco e peça esta informação, ela é fundamental.

Agora que você já tem todos os dados, organize sua tabela de 2 formas:

1 – Da maior taxa de juros para a menor

2- Do menor valor total para o maior

Em ambas as tabelas, você deverá destacar as dívidas descontroladas – grife com uma caneta ou deixe de outra cor na planilha.

No caso de parcelas em atraso, é importante saber quais são seus direitos como consumidor. Clique aqui e confira esta matéria do IDEC sobre quais são as regras que regem os cadastros de inadimplência.

Após esta organização, você estará preparado (a) para o segundo passo, que eu mostrarei no próximo tópico. Você irá entender como pagar as dívidas de maneira organizada e inteligente.

Como Pagar as Dívidas

Muitas pessoas entram em pânico ao descobrirem que estão endividadas, não sabem como sair do vermelho e tomam decisões completamente erradas na hora de pagar. Outras ainda resolvem simplesmente ignorar o problema, e acabam criando uma bola de neve perigosamente grande.

como pagar as dívidas

Pagar dívidas não consiste em simplesmente ir ao banco parcelar o saldo devedor do seu cartão de crédito. Para quitar as dívidas e sair do vermelho, é preciso planejamento e organização, para que você consiga tomar decisões inteligentes para o seu bolso e não comprometer o seu patrimônio familiar.

No tópico anterior, você aprendeu a organizar as dívidas, e neste ponto já terá duas listas organizadas por:

– Taxas de juros

– Valores totais

Agora, chegou a hora de escolher quais dívidas serão quitadas primeiro.

A sua prioridade deverá ser sempre as dívidas com maiores taxas de juros. Porém, se o valor total destas dívidas for alto demais, pode ser mais vantajoso renegociá-la no banco e transformá-la em uma dívida controlada, com parcelas que cabem em seu bolso.

Por outro lado, dívidas com valores menores são mais fáceis de quitar e com isso você poderá ir aparando várias arestas incômodas primeiro, se livrar destes pequenos parasitas financeiros, para então lidar com as dívidas maiores e mais problemáticas.

Portanto, aqui entrará a sua decisão pessoal.

Em qualquer cenário, a prioridade deve ser acabar com as dívidas descontroladas e com altas taxas de juros. Você deverá dar uma atenção especial ao cheque especial e a parcelas atrasadas no cartão de crédito.

A segunda prioridade é pagar aqueles pequenos empréstimos aos familiares. Pagar as dívidas de menores valores e maiores taxas – aqueles 100 reais para o vizinho não irão virar uma bola de neve financeira, porém é psicologicamente ruim para você. Livre-se então destas pequenas contas para conseguir ter foco, planejar como sair do vermelho e pagar as dívidas maiores e mais problemáticas de uma vez.

Aqui entra um aviso importante: jamais pague a parcela mínima da fatura do cartão de crédito. Este pagamento não irá amenizar sua dívida, é apenas juros.

Se seu cartão está atrasado, ou você percebeu que não conseguirá pagar a fatura do mês, a melhor opção é renegociar com o banco o pagamento desta dívida ou o parcelamento do saldo devedor.juros do cartão

Não pagar a parcela mínima do cartão poderá fazer com que o banco suspenda o crédito da sua conta. Ou seja, você não conseguirá mais realizar compras no cartão ou pegar empréstimos. Portanto é uma decisão seria a ser tomada.

Normalmente este crédito volta a ficar disponível após a renegociação. Mas, considerando que você já está endividado, é melhor não ter crédito mesmo – evita criar tentações e novas dívidas.

De qualquer forma você continuará pagando juros altíssimos, portanto o ideal é realizar um sacrifício momentâneo, enxugar suas contas, economizar dinheiro e acabar com estas dívidas descontroladas.

Isso inclui não criar dívidas novas, ok?

Dê prioridade para o pagamento das suas contas mensais e reduza ao máximo o seu consumo – será algo momentâneo, o sacrifício valerá a pena.

Como Renegociar Dívidas

Ao se organizar para pagar as dívidas, é comum que haja a necessidade de renegociação. A vantagem agora é que você terá no papel uma visão geral de tudo que está devendo e das taxas de juros envolvidas, e poderá negociar de forma mais justa com o banco.

renegociar divida com o banco

Sempre verifique as taxas de juros envolvidas para não cair em armadilhas!

Antes de ir ao banco renegociar, é importante verificar em seu planejamento financeiro quanto você poderá pagar mensalmente para quitar estas dívidas bancárias.

Não aceite o acordo na hora, peça para que o gerente anote eu dê algum documento com a proposta e analise com calma.

Para quem tem muitas dívidas em instituições financeiras diferentes, ou muitas dívidas diferentes em um mesmo banco, existe a opção de transformar todas as dívidas em uma só através de um empréstimo.

Principalmente se você possui muitas dívidas em cartões, cheques e crédito consignado em seu banco, uma opção é pegar um empréstimo em outra instituição financeira e quitar as dívidas bancárias à vista.

Para essa opção ser vantajosa, a taxa de juros mensal do empréstimo deverá ser menor do que a taxa de juros cobrada pelo banco no qual você está devendo.

A vantagem de usar uma nova dívida (empréstimo) para quitar as outras dívidas é que você terá o montante do dinheiro disponível à vista, e isso facilitará a renegociação com o banco. Você irá quitar todas as dívidas de uma vez e ficará somente com o pagamento do empréstimo para se preocupar.

Entenda que esta é uma opção drástica, e deve ser usada somente se a situação realmente estiver fora ou fugindo do controle. E ela também só pode ser utilizada se seu nome ainda não estiver sujo o suficiente para impedir a contratação de um empréstimo.

Existem financeiras que aceitam empréstimos de pessoas com o nome sujo, e cobram taxas maiores para isso, mas é sempre importante verificar se a taxa de juros cobrada no empréstimo é menor que a taxa das suas dívidas atuais.

Esta opção deve ser utilizada somente para as dívidas descontroladas. As dívidas controladas você poderá renegociar posteriormente, quando sua situação estiver melhor.

Por exemplo, se a parcela do seu carro ou imóvel estiver pesando muito no orçamento, é possível renegociar, porém faça isso somente após ter quitado as dívidas descontroladas dos cartões, cheques e outros empréstimos.

Equilibrando a sua vida financeira

Quando uma pessoa se encontra endividada, a prioridade é acabar com as dívidas descontroladas, mesmo que para isso seja necessário reduzir drasticamente o padrão de vida e de consumo.

Entenda que não é possível avançar sem sacrifícios. Porém, este sacrifício valerá a pena quando você puder finalmente dormir à noite sabendo que seu nome está limpo e que seu dinheiro é realmente seu – e não destinado a pagar os outros.

renegociar dividas

Após aprender como sair do vermelho, organizar suas dívidas, renegociar, pagar as dívidas pequenas e as com maiores taxas de juros e eliminar todas as dívidas descontroladas, o próximo passo é equilibrar sua vida financeira.

Faça seu planejamento financeiro incluindo as dívidas controladas em seu orçamento mensal. Se o valor delas estiver de acordo com a sua possibilidade, não se preocupe em adiantar parcelas ou renegociar. Use seu dinheiro para realizar seus sonhos e dar qualidade de vida para a sua família.

Jamais viva para pagar as contas. Elas sempre existirão. O importante é mantê-las confortavelmente equilibradas com a sua renda.

Aprenda a poupar dinheiro da maneira correta, e equilibre suas contas. Crie também um fundo emergencial. Comece juntando a quantia de R$ 1.000,00. Este valor deverá ser guardado na poupança e irá existir para evitar novas dívidas. Ele será utilizado somente em emergências.

Em seguida, faça seu orçamento mensal, incluindo as parcelas das dívidas controladas e pelo menos 10% da sua renda para construir uma reserva de emergência mais robusta (com o valor igual a, no mínimo, 3x os seus gastos fixos mensais). Esta reserva será também para emergências, caso aconteça algo com você ou a sua fonte de renda e deverá complementar aqueles R$1.000,00 poupados inicialmente.

Cuide para não criar novas dívidas. A reserva de emergência é justamente para isso!

Dívidas controladas e de longo prazo podem ser renegociadas, mas faça ela sempre caber no seu orçamento, para que não corra o risco de atrasar nenhuma parcela.

Após completar a sua reserva de emergência, este valor poupado deverá ser utilizado para investir no mercado financeiro, gerando juros que irão acelerar a realização dos seus sonhos e objetivos de curto, médio e longo prazo.

Recomendo também ler os artigos Como Fazer um Planejamento Financeiro e 5 Dicas Essenciais para Economizar Dinheiro da Maneira Certa.

Conclusão

Neste artigo, você aprendeu como sair do vermelho e organizar suas dívidas, pagá-las e evitar novas dívidas. Na prática, este é o essencial que você precisa saber. A partir daí, é necessária uma boa dose de motivação e persistência – mas garanto que irá valer a pena.

A intenção foi disponibilizar o maior número de informações possível para que você consiga sair do vermelho e dar o primeiro passo em busca do equilíbrio financeiro.

O mais importante é aprender que você não deve jamais pagar as dívidas sem ter um critério e um planejamento. É preciso organizá-las!

Viver endividado é um fardo muito pesado a ser carregado, e é possível se livrar deste peso com uma pitada de organização e com a orientação correta.

Espero, de verdade, que este artigo tenha ajudado ou, no mínimo, aberto seus olhos sobre como sair do vermelho e  conseguir se organizar para pagar suas dívidas.

Se você tem alguma dúvida sobre este assunto, deixe seu comentário!

[/et_pb_text][/et_pb_column][/et_pb_row][/et_pb_section]

Siga-nos!

Gostou do Conteúdo?

 Coloque o seu email abaixo para receber gratuitamente as atualizações do blog!

Acesse seu e-mail e confirme a inscrição!